Что такое срок исковой давности и как его рассчитать?

Многие заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, ищут законные способы избавиться от долгов. Одним из таких механизмов является срок исковой давности (СИД) — временной период, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности. В большинстве случаев срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего платежа.

Однако существуют различные нюансы, зависящие от типа кредита и взаимодействия с кредитором. Разберем все детали.

Как рассчитать срок исковой давности?

Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности по кредитам, кредитным картам и микрозаймам составляет 3 года. Однако ключевым моментом является дата отсчета срока давности, которая может различаться в зависимости от типа займа.

Пример расчета для стандартного кредита с фиксированным графиком платежей:

• Дата последнего платежа по кредиту — 16 января 2020 года.
• Срок исковой давности истекает 16 января 2023 года.

Для микрозаймов срок отсчитывается с момента невозврата средств:

• Займ оформлен 23 августа 2021 года, срок возврата — 11 сентября 2021 года.
• Если платеж не поступил, СИД начинается с 11 сентября 2021 года и истекает 11 сентября 2024 года.

Сложнее обстоят дела с кредитными картами, так как у них нет фиксированного графика платежей. Срок исковой давности начинает течь со дня, когда банк предъявил требование о возврате долга.

Пример:

• Кредитная карта открыта 3 сентября 2017 года.
• Требование о возврате долга поступило 28 декабря 2017 года, срок исполнения — 30 дней.
• Отсчет СИД начинается 27 января 2018 года и завершается 27 января 2021 года.

Прерывание срока исковой давности по кредиту

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено или прервано. Это может произойти по следующим причинам:

• Должник признал долг, направив письмо или совершив частичный платеж.
• Кредитор подал исковое заявление, после чего СИД приостанавливается до момента судебного решения.
• Возникли обстоятельства непреодолимой силы, например, стихийные бедствия.
• Был введен мораторий на взыскание долгов на государственном уровне.

По статье 197 ГК РФ общий предельный срок взыскания долга составляет 10 лет, вне зависимости от перерывов в течение стандартного срока исковой давности.

Как применить срок исковой давности в суде?

Важно помнить, что суд не учитывает срок исковой давности автоматически. Должник должен самостоятельно подать ходатайство о его применении. Это можно сделать двумя способами:

1. Подать письменное заявление в суд до начала заседания.
2. Устно заявить об истечении срока давности во время процесса (суд обязан внести это в протокол).

Пример из практики: Мужчина оформил кредитную карту в 2014 году, но не оплачивал долг. В 2023 году банк подал на него в суд. Если бы заемщик подал ходатайство о применении СИД, он бы избежал взыскания, но он не явился на заседание, в результате чего долг вырос с 50 000 до 580 000 рублей.

Что делать, если коллекторы игнорируют срок исковой давности?

Некоторые коллекторские агентства продолжают требовать оплату задолженности даже после истечения срока давности. В таких случаях заемщику рекомендуется:

• Направить заявление кредитору с требованием прекратить незаконные требования.
• Подать жалобу в полицию или Роспотребнадзор на неправомерные действия коллекторов.
• Обратиться в суд, если коллекторы продолжают давление.

Итог: стоит ли рассчитывать на срок исковой давности?

Хотя СИД является законным механизмом защиты от долгов, полагаться только на него не стоит. Банки редко забывают о заемщиках и могут передать долг коллекторам или обратиться в суд даже после истечения СИД.

Если у вас накопились долги, лучше не затягивать ситуацию и проконсультироваться с юристами компании БезДолгов. Наши специалисты помогут разобраться с долгами и найти оптимальное решение для вашей финансовой ситуации.